Kiedy warto kupić AutoCasco?

Rejestrując samochód jesteśmy zobligowani jedynie do wykupienia obowiązkowej polisy OC. Nie zapewni nam ona jednak odszkodowania, jeśli sami spowodujemy wypadek. Pieniędzy nie otrzymamy również wtedy, gdy auto zostanie nam skradzione lub uszkodzone w inny sposób. W takich sytuacjach przydaje się inne ubezpieczenie - AutoCasco. Jakie są jego warianty i kiedy warto je wykupić?

złodziej otwiera czerwony, ubezpieczony samochódkiedy może przydać się autocasco

Rejestrując samochód jesteśmy zobligowani jedynie do wykupienia obowiązkowej polisy OC. Nie zapewni nam ona jednak odszkodowania, jeśli sami spowodujemy wypadek. Pieniędzy nie otrzymamy również wtedy, gdy auto zostanie nam skradzione lub uszkodzone w inny sposób. W takich sytuacjach przydaje się inne ubezpieczenie - AutoCasco. Jakie są jego warianty i kiedy warto je wykupić?

Myśląc o ubezpieczeniu AutoCasco (AC), warto przede wszystkim przyjrzeć się statystykom kradzieży i wypadków. Otóż w 2012 roku, wg danych Policji:

  • skradziono z polskich ulic ok 16 tys. samochodów, co oznacza, że codziennie ginęło ich 44 sztuki (ok 1300 miesięcznie);

  • doszło do ok. 36.5 tys. wypadków drogowych, czyli codziennie następowało ich ok. 100 (ponad 3 tys. miesięcznie);

  • zgłoszono ok. 340 tys. kolizji drogowych, co oznacza że codziennie zdarzyło się ich niemal 1000 (28,3 tys. miesięcznie)!

Warto pamiętać, że są to dane Policji, a wiele szkód jest po prostu nie zgłaszanych (szczególnie drobnych kolizji czy aktów wandalizmu), więc faktycznie liczby te są znacznie wyższe.

Ubezpieczenie AutoCasco, w zależności od wariantu, gwarantuje pokrycie kosztów naprawy bądź odszkodowanie zarówno w przypadkach drobnych uszkodzeń (stłuczki, wandalizm), jak i szkody całkowitej (np. pożaru samochodu, działania sił natury czy całkowitego zniszczenia pojazdu po wypadku). Ponadto, wykupując AC możemy zdecydować się m.in. czy będzie ono obejmowało dodatkowo ubezpieczenie od kradzieży samochodu lub na jakim terenie będzie ono działało (Polska czy Europa). Dlatego, rozważając zakup tego typu ubezpieczenia, warto dokładnie oszacować ryzyko wystąpienia poszczególnych zdarzeń.

Czy ubezpieczyć od kradzieży?

Większość osób uważa, że AutoCasco z zasady jest ubezpieczeniem od kradzieży pojazdu. Otóż wcale nie jest to regułą. Są kierowcy, którzy parkują swoje samochody tylko na strzeżonych parkingach, przez co minimalizują ryzyko utraty pojazdu. Dla takich właśnie osób przewidziano możliwość wykupienia AC bez opcji kradzieży. Jest ono znacznie tańsze od „pełnego” AC, a jednocześnie zabezpiecza nas przed skutkami finansowymi spowodowanych przez nas kolizji, czy innych zdarzeń.

Jeśli jednak mamy wątpliwości, czy wykupić ubezpieczenie od kradzieży, zastanówmy się przede wszystkim, gdzie najczęściej parkujemy nasz samochód. Tutaj znów będą pomocne dane Policji, wg których w 2012 roku skradziono następującą ilość pojazdów w poszczególnych miejscach:

  • z ulicy – 7069

  • z parkingów - 6761

  • z parkingów przy centrach handlowych - 216

  • z garażu – 195

  • ze stacji paliw – 49

  • z autostrady, drogi ekspresowej – 47

  • z giełd towarowych – 31

  • z lasu – 30

Jak więc widzimy, największe ryzyko kradzieży wiąże się z pozostawianiem samochodów na ulicy i parkingu (szczególnie niestrzeżonym). Zdecydowanie mniejsze jest ryzyko utraty samochodu, gdy zostawimy go na parkingu pod centrum handlowym. Zaskakujące jest z kolei, że nasze auto może zostać skradzione np. ze stacji benzynowej, czy z lasu. Dlatego nawet jeśli trzymamy na co dzień samochód w strzeżonym garażu, może zdarzyć się, że utracimy go podczas weekendowego wypadu za miasto, czy na grzyby (choć na szczęście jest na to mała szansa).

Decydując się na opcję ubezpieczenia samochodu od kradzieży powinniśmy określić kilka dodatkowych czynników, mających wpływ na cenę ubezpieczenia. Jednym z nich jest udział własny w szkodzie (tzw. franszyza redukcyjna), czyli kwota, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie w przypadku kradzieży pojazdu. Innym jest opcja ubezpieczenia od kradzieży na Europę – jeśli często podróżujemy, to warto ją wykupić (statystycznie ryzyko kradzieży w wielu krajach zachodniej i południowej Europy jest większe niż w Polsce). Ostatnim elementem, na który szczególnie warto jest zwrócić uwagę wykupując AC, jest ubezpieczenie wyposażenia dodatkowego – często bowiem pojazd jest wyposażony w drogie „gadżety”, które znacznie podwyższają wysokość ew. szkody.

Trzeba pamiętać, że posiadanie opcji ubezpieczenia od kradzieży nie zwalnia właściciela pojazdu z jego właściwego zabezpieczania. Oznacza to, że gdy np. zostawimy kluczyki w otwartym aucie, ubezpieczyciel będzie mógł odmówić wypłaty odszkodowania. Powinniśmy również dbać o sprawność obecnych w aucie zabezpieczeń antykradzieżowych.

Wypadki, kolizje i uszkodzenia

Podstawowym zastosowaniem polisy AC jest jednak ubezpieczenie od szkód powstałych w wyniku kolizji i wypadków z winy ubezpieczonego, a także uszkodzenia pojazdu w wyniku aktów wandalizmu bądź działania sił natury. Jak wskazują statystyki, zdecydowana większość wypłat odszkodowań AutoCasco wynika właśnie z powodu tego typu zdarzeń.

Dzięki ubezpieczeniu nie musimy się martwić, że w przypadku spowodowania przez nas wypadku będziemy musieli naprawić nasz samochód z własnej kieszeni. Są jednak zdarzenia, gdy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Stanie się tak np. gdy kierowca prowadził pojazd po alkoholu lub narkotykach, prowadził samochód bez właściwych uprawnień czy spowodował wypadek umyślnie.

Wybierając wariant AutoCasco powinniśmy oszacować ryzyko różnych zdarzeń mogących spowodować uszkodzenie pojazdu. Poza naszymi umiejętnościami i doświadczeniem, które musimy oszacować sami, istotne jest to gdzie mieszkamy, w jakie rejony jeździmy, jak często poruszamy się samochodem, podczas których pór roku i w jakich miejscach nim parkujemy.

Wg statystyk Komendy Głównej Policji za 2012 rok, do największej liczby wypadków doszło w następujących województwach:

  • Śląskim – 4675

  • Mazowieckim – 4509 ( w tym 2055 w Warszawie)

  • Łódzkim – 3903

  • Małopolskim – 3902

  • Dolnośląskim – 3211

Do najmniejszej ilości wypadków doszło z kolei w województwach:

  • Podlaskim – 767

  • Opolskim – 798

  • Lubuskim – 803

Warto przy tym zaznaczyć, że do największej liczby wypadków dochodzi w terenie zabudowanym. Jeśli mieszkamy więc w którymś z województw o wysokim ryzyku wypadku, a do tego często poruszamy się w terenie zabudowanym – wykupienia AC może być dobrym rozwiązaniem.

Jeśli chodzi o okres, w którym najczęściej następują wypadki drogowe, to paradoksalnie najwięcej z nich nie zdarza się zimą, lecz we wrześniu (9,8 proc.) i październiku (10,1 proc.),czyli w miesiącach, kiedy kierowcy są jeszcze przyzwyczajeni do lata, ale warunki drogowe się pogarszają. Dużo wypadków następuje również w miesiącach wakacyjnych, a najmniej w styczniu i lutym (ok 6-7 proc.). Ciekawostką jest również fakt, że najwięcej wypadków w tygodniu następuje w piątek (16,6 proc). Jeśli chodzi o porę dnia, to zdecydowana ich większość następuje w godzinach szczytu (16-18).

Szacując swoje doświadczenie i umiejętności powinniśmy oczywiście polegać przede wszystkim na naszej własnej ocenie. Warto jednak mieć świadomość, że największy współczynnik wypadków powodują kierowcy w wieku 18-24 lata. Stanowi to aż 17,3 proc. liczby wypadków na 10.000 osób. Najczęstszą przyczyną wypadków jest niedostosowanie prędkości do warunków ruchu i nieprzestrzeganie pierwszeństwa przejazdu.

Rozważając wykupienie ubezpieczenia AC warto zastanowić się nad tym też gdzie parkujemy pojazd. Jeśli jest to na ulicy, to poza ryzykiem kradzieży istnieje możliwość, że samochód zostanie uszkodzony przez nieznanego sprawcę (np. wandala). Poza tym powinniśmy zwracać uwagę na otoczenie, w którym parkujemy. Jeśli jest tam dużo drzew, to istnieje niebezpieczeństwo, że podczas wichury auto zostanie uszkodzone przez spadający konar. Parkowanie „pod chmurką” wiąże się z ryzykiem uszkodzenia samochodu np. w wyniku gradobicia.

Wykupując AC z myślą o zabezpieczeniu naszych interesów w przypadku kolizji czy innego uszkodzenia pojazdu, powinniśmy zastanowić się nad jego zakresem. W ramach dostosowania ubezpieczenia do swoich potrzeb powinniśmy określić m.in.:

  • sposób likwidacji szkody (poprzez kosztorys – czyli otrzymać gotówkę do ręki, czy w warsztacie - bezgotówkowo)

  • części użyte do naprawy samochodu (oryginalne czy zamienniki)

  • czy odszkodowanie będzie zmniejszone o amortyzację części (czyli będzie wzięta pod uwagę wartości używanych, a nie nowych elementów)

  • jaka będzie wysokość franszyzy redukcyjnej (czyli udziału własnego w odszkodowaniu)

Wysokość składki, którą obliczysz w Kalkulatorze OC AC, zależy od tego, na jakie opcje się zdecydujemy. Pamiętajmy jednak, że w niektórych wypadkach będziemy musieli wykupić maksymalny wariant ubezpieczenia, i to bez udziału własnego. Dzieje się tak np. w przypadku samochodów kupowanych na kredyt, gdy banki żądają wykupienia pełnego zakresu ochrony.

A co jeśli nie AC?

Jeśli mimo wszystko nie zdecydujemy się na zawarcie ubezpieczenia AutoCasco, warto zastanowić się nad dodatkowymi, tańszymi ubezpieczeniami, które możemy dokupić do podstawowego pakietu OC. Należą do nich np. ubezpieczenie od kradzieży i pożaru, ubezpieczenie szyb, samochód zastępczy czy assistance.

Jeśli z kolei uważamy, że AC może nam się przydać, to przeanalizujmy dokładnie czynniki ryzyka opisane w tym artykule i dostosujmy polisę do swoich potrzeb. Renomowani ubezpieczyciele oferują w tym zakresie dużą elastyczność.

Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu Cywilnego. Pełny opis ubezpieczeń dobrowolnych oferowanych przez AXA Ubezpieczenia TUiR S.A. pod marką handlową AXA DIRECT zawierają Ogólne Warunki Ubezpieczeń Komunikacyjnych. Umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów (OC) jest zawierana i wykonywana na podstawie ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. 2013.392 j.t).

Zniżka -15%
Potrzebujesz taniego ubezpieczenia OC?
Oblicz składkę
Te porady mogą Cię zainteresować

Na jaki okres zawiera się umowę ubezpieczenia AC?

Najczęściej umowę ubezpieczenia AC zawiera się na okres 12. miesięcy. Chociaż w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych można znaleźć krótsze opcje, to umowa na rok jest najbardziej opłacalna pod względem finansowym. Co istotne, w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC – polisa AC nie przedłuża się automatyczne.

Czytaj dalej

Jak wybrać dobre Autocasco?

Przy wyborze ubezpieczenia AC warto dokładnie porównać ofertę poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. Przy tym należy zwracać uwagę nie tylko na atrakcyjną cenę, ale również na zakres ochrony, wysokość odszkodowania, wysokość udziałów własnych i franszyzy oraz sposób wyceny szkody.

Czytaj dalej